Дойти до выплаты. Как оформить ДТП по ОСАГО
Поговорим о неочевидных нюансах выбора между ремонтом и выплатой, а также о том, что происходит с обязательным автострахованием.
Сразу после ДТП
Авария произошла, и виновник не скрылся с места происшествия — это значит, что у вас есть как минимум две варианта оформления ДТП.
Вариант первый — европротокол. Это — упрощённый способ оформить дорожно-транспортное происшествие. Им можно воспользоваться только в том случае, если выполняются все нижеперечисленные условия:
- Столкнулись всего два автомобиля;
- Водители, пассажиры или пешеходы не пострадали;
- Не повреждено стороннее имущество (заборы, столбы, витрины);
- У обоих участников происшествия есть полис ОСАГО;
- Водители не имеют разногласий касательно причин ДТП.
Бланк европротокола состоит из двух частей: на первой стороне извещение, которое заполняют оба участника ДТП. В первых восьми пунктах нужно указать адрес, дату и время происшествия, данные возможных свидетелей. Далее следуют две колонки: транспортное средство «А» и «В». В них вносят информацию о водителях и их автомобилях.
Я рекомендую в первую очередь заполнять пункты 12 и 15. Первый для данных о полисах ОСАГО, а во втором прописывается вина одного из участников. Так вы гарантируете выполнение двух последних и ключевых требований к оформлению европротокола.
В перспективе сможете избежать недоразумений с отсутствующей или просроченной страховкой у виновника ДТП, а также ситуации, когда он внезапно передумает.
Если виновник внесёт в европротокол неправильный номер полиса ОСАГО, страховая компания может отказать в выплате. Проверить корректность и действительность документа можно на сайте РСА.
Пострадавшая сторона может рассчитывать на выплату до 400 тыс. рублей, если участники ДТП договорились по поводу обстоятельств происшествия и согласились с перечнем повреждений. Также необходимо в обязательном порядке провести фотофиксацию аварии и ТС. Для этих целей существуют специальные приложения — «Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО» или «ДТП Европротокол». Европротокол можно оформить и при наличии разногласий, но в таком случае страховая компания выплатит не больше 100 тыс. рублей.
В некоторых случаях СК могут попробовать снизить лимит компенсации до 100 тыс. рублей, если с момента ДТП до его оформления прошло более часа. При этом они ссылаются на четвёртый пункт Постановления Правительства РФ от 28.08.2019 №1108. На практике суды в таких случаях чаcто встают на сторону клиентов — но риск стоит учитывать.
Вариант второй — вызов инспектора. Если не соблюдается хотя бы одно условие для оформления европротокола, следует оформить ДТП с участием инспектора ГАИ. Также это стоит сделать, если есть подозрение, что машина получила скрытые повреждения, а стоимость их устранения превысит лимит европротокола. Хорошей идеей будет позвонить в страховую компанию или персональному агенту, чтобы проконсультироваться. От инспектора вы должны получить извещение о ДТП, протокол и постановление о привлечении виновника к ответственности, — или об отказе от его привлечения.
Далее, поход в СК. Все документы необходимо подать в страховую компанию. Это можно сделать как лично, так и через мобильное приложение компании (если такое есть). Европротокол нужно передать в течение пяти дней после происшествия. Если в фиксации аварии участвовал инспектор, то на это отводится три года — но затягивать с этим делом не стоит.
Вместе с документами необходимо предоставить автомобиль на осмотр. Если страховая затягивает сроки оценки ущерба, или результаты проверки вас не удовлетворят, можно провести независимую экспертизу. В таком случае страховщика нужно уведомить как минимум за три дня.
Гарантийные авто (возрастом до двух лет) могут оцениваться у дилеров. Но вообще провести независимую оценку размера причиненного ущерба клиент может на любой СТОА. Правда, не стоит забывать о том, что страховщик имеет право на проведение своей экспертизы.
Сейчас широко распространена практика, когда сперва повреждения оценивает СК, а потом потерпевшая сторона обращается в суд к виновнику за полной компенсацией ущерба по данному ДТП. И здесь клиент может оценивать размер ущерба где угодно.
Пара заблуждений
Я работаю страховым агентом больше 15 лет и за это время заметил, что среди водителей бытуют несколько довольно популярных заблуждений, касающихся расчета стоимости ремонта и выплат по ОСАГО:
Выплата должна покрывать 100% стоимости ремонта. На практике страховая компенсация покрывает лишь часть причинённого вреда. Так происходит из-за того, что СК при оценке ущерба применяет правило об учёте износа деталей до 50% и единую методику Центробанка по определению расходов на ремонт. Выплата может оказаться ещё меньше при обоюдной вине в аварии. Выплата по ОСАГО не может быть меньше 50% (это максимальный применяемый износ). Но пострадавший вполне может обратиться за полной компенсацией ущерба в суд — и я не рекомендую виновникам ДТП «отмахиваться» от этих требований (чтобы не «попасть» на порой астрономическую сумму, придется аргументированно отстаивать свою позицию в суде).
Брать деньги лучше, чем ремонтироваться. Многие считают, что гораздо выгоднее взять деньги у СК и провести ремонт самостоятельно — у знакомых «в гаражах». На практике люди забывают, что приоритет по выбору формы возмещения находится у страховой компании. Именно она выбирает, куда направить машину на ремонт, и обычно предлагает денежную компенсацию только в тех случаях, когда её партнёры не могут провести восстановительные работы.
Выплаты высчитывают по методике ЦБ с учётом износа деталей, и этих денег чаще всего не хватает, чтобы провести полноценный ремонт самостоятельно. Впрочем, пострадавший может потребовать с виновника дополнительную компенсацию, если выплаты по ОСАГО оказалось недостаточно, чтобы покрыть расходы. Но сумма не может быть любой — по нормам гражданского кодекса, можно запросить разницу между среднерыночными затратами на ремонт и стоимостью восстановления с учётом износа по методике ЦБ.
Условия ремонта и СТО можно выбрать самому. Обычно у страховых компаний есть контракты с конкретными СТО, куда авто направляют на ремонт. Если выбранная мастерская не устраивает, можно предложить СК альтернативу и получить с её стороны письменное согласие. Но такой исход не гарантирован — страховщик имеет полное право отказать. На ремонт к официальному дилеру машины по ОСАГО отправляют только в тех случаях, когда возраст авто не превышает двух лет.
С водителя только документы — всё остальное на страховой. К сожалению, сотрудники СК могут допустить ошибки при оформлении страхового случая. Например, иногда они игнорируют плохо читаемый текст в постановлении о ДТП и не учитывают некоторые из указанных повреждений. В результате клиент получает заниженную выплату. Также бывают ситуации, когда СК по ошибке дважды отправляет уведомление о страховом случае в РСА. Это приводит к тому, поправочный коэффициент клиента (КБМ) резко вырастает на пустом месте — и потом полис обходится дороже. Поэтому все же не стоит пускать процесс оформления ДТП на самотек.
Что нового в сфере ОСАГО
Немного расскажу о ключевых изменениях в законодательстве, которые уже произошли или произойдут в ближайшее время.
Что уже изменили. С марта этого года в России стало возможно оформить краткосрочный полис ОСАГО на срок от одного дня до трёх месяцев. Такая опция может быть выгодна тем, кто редко ездит на машине или планирует её в ближайшее время продать. Хотя есть проблема — из-за ограниченного срока действия водители могут просто забыть о продлении и получить штраф во время очередной поездки.
Ещё один важный нюанс — цена. Коэффициенты на этот вид страховки СК устанавливают самостоятельно, на них не распространяются ограничения Центробанка. Из-за этого стоимость одного дня действия «короткого» полиса может обходиться дороже, чем, например, месяц при оформлении годового договора. Пока ни одного запроса от клиентов на краткосрочное ОСАГО лично я не получал. Есть вероятность, что некоторые страховщики попросту будут навязывать эту услугу покупателям — хотя, на мой взгляд, принципиальных выгод по сравнению с обычным ОСАГО у этого нового продукта нет.
Что могут изменить. В этом году может появиться единое ОСАГО для граждан России и Беларуси. Но законодателям обеих стран потребуется время, чтобы подготовить всю нужную документацию — в лучшем случае всё заработает к осени. Также еще с лета прошлого года в правительстве обсуждают идею увеличения выплат по ОСАГО до 2 млн рублей. Инициативу отложили из-за резкого роста сумм страховых выплат, связанных с увеличением стоимости авторемонта и запчастей. С тех пор рынок успел относительно стабилизироваться. Впрочем, конкретные сроки и планы пока не обсуждаются, как и более старая идея отменить учёт износа запчастей при расчёте страховых выплат. Наконец, страховщики могут получить право проводить ремонт автомобилей с помощью б/у запчастей — эту тему я уже разбирал ранее.
